Kdy začít dětem spořit na start do života? Nikdy není příliš brzy!

Foto: Shutterstock
Sdílej na facebooku
21. září  2020 
 00:00
Prezentace klienta

Vaše děti čeká na startu do dospělého života spousta výdajů. Možná se bude již platit studium na všech středních i vysokých školách, možná si vyberou školu soukromou, možná budou chtít bydlet ve vlastním, možná se trochu podívat po světě, investovat do svého vzhledu či zdraví, nebo se chtít cítit finančně zajištění i pro případný brzký příchod jejich vlastní rodiny. I když ony ještě ani nechodí do školky, vy už přemýšlíte, kdy pro ně začít spořit a jak. Není na takové úvahy příliš brzy?

Na spoření nebo investování není nikdy příliš brzy

Peníze vytvářejí peníze. Ale potřebují k tomu čas. Když si prohlédnete vývoj na většině trhů s investicemi, tak zjistíme, že v delším časovém horizontu rostou v podstatě všechny, hlavně hmatatelné investice typu komodit nebo nemovitostí. V dlouhodobém horizontu však celkem stabilně rostou i akciové trhy nebo trhy s podílovými listy, s dluhopisy atd.

Krátkodobý skokový růst se také občas uděje, ale abyste jej vystihli, byste potřebovali spoustu informací a správné načasování investic. Jenže to už se dostáváme do jiné kapitoly spoření a investování, vraťme se zpátky k supermámám, které chtějí své potomky finančně podpořit ve startu do dospělého života. Právě jim totiž čas hraje skvěle do karet. Čím déle svým dětem spoří, tím lepších výnosů dosáhnou.

Spoření versus investice

Doposud jsme termíny psali téměř jako synonyma, ale ony ve skutečnosti vůbec neznamenají to stejné. Mezi spořením a investicí je několik rozdílů – a vyplatí se je znát. Každé z nich se chová jinak, podle toho se o nich musí i přemýšlet a s nimi zacházet.

Spoření je formou bezpečného odkládání peněz pro budoucí potřebu

Spoření je odkládání finančních prostředků na bezpečné, pojištěné místo – což je v případě České republiky banka, spořitelní družstvo nebo stavební spořitelna. Zde se prostředky jen mírně zhodnotí (málokdy nad úroveň inflace), ale máte ze zákona jistotu, že až dítě bude dospělé, své peníze tu bude mít k dispozici, i kdyby peněžní ústav zkrachoval.

Naspořená částka i s úroky totiž bude vyplacena z Garančního fondu, a to až do 100 000 eur (cca 2,5 milionu korun) v každé bance, spořitelně, záložně. Proto když naspoříte víc, rozdělte úspory do více bank (záložen, spořitelen). A jaké jsou možnosti spoření? Jde zejména o:

●       spořicí účty jak u bank, tak u spořitelních družstev (projděte si pro spořicí účty srovnání), zde jsou peníze kdykoliv k dispozici a zhodnocení je spíše symbolické

●       termínované vklady u bank a u spořitelních družstev – tady jsou peníze fixovány na určité období, třeba i na deset let. Tomu odpovídá vyšší zhodnocení než u spořicích účtů, někdy může být schopno porazit inflaci

●       stavební spoření u stavebních spořitelen, které je po dobu šesti let se státním příspěvkem, v současnosti maximálně 2 000 Kč ročně. Ale díky příspěvku dosahuje zhodnocení i nad 3 procenta, vyplatí se počkat si na akce spořitelen, kdy pro děti nabídnou uzavření smlouvy zdarma.

Investice mohou vydělat více, ale jsou rizikem

Investice není jen pouhé spoření, nýbrž vydělávání. Investicí vaše peníze pracují a vydělávají – pokud jste trefili investici, které se daří. Když se nezadaří, přijdete o část peněz nebo nevyděláte vůbec nic. V dlouhodobém horizontu (okolo 20 let) ale vydělává většina investic. Takže s nimi začněte ještě předtím, než dítě začne chodit (a jistě si to můžete dovolit – investovat lze již od stokoruny měsíčně, možná najdete i nižší možné částky – otázkou je, zda mají smysl).

Podívejme se nyní jen na investice nejčastěji používané běžnými drobnými investory, kteří se o trh nechtějí intenzivně zajímat, se jen podílet na výnosech. Sem můžeme zařadit hlavně tyto investice:

●       doplňkové penzijní spoření – penzijko s podporou státu (se státním příspěvkem a možností odpočtu z daní zaměstnance, podnikatele i zaměstnavatele), kam můžete spořit svým dětem již od malička. K mání je celý obnos sice až v šedesáti letech, ale po dosažení dospělosti lze beztrestně část peněz vybrat. Během času se také mění strategie investování – detaily vysvětluje Asociace penzijních společností

●       podílové fondy – tyto fondy sdružují investice do cenných papírů a zprostředkovávají je právě drobným investorům. Zatím jsou bez podpory státu, ale chystají se daňové úlevy.

●       nemovitostní fondy – fondy jsou majiteli nemovitostí, které pronajímají. Vy se můžete stát spolumajitelem nemovitosti, případně si koupit její cenný papír – a podílet se na výnosu z nájmů. Nemovitosti patří k nejméně rizikovým oblastem investičního trhu

●       státní dluhopisy – také poměrně bezpečná investice – alespoň co se českých dluhopisů týká. Mají splatnost za předem danou dobu, než dítě dospěje, pořídíte je za ty samé peníze několikrát.

●       zlato a další komodity – zkušenější se mohou vrhnout do nákupu drahých kovů (na burze nebo fyzicky), či do nákupu dalších komodit (už jen na burze). Už to však vyžaduje sledovat vývoj na trhu. To samé platí o akciích

●       P2P půjčky – jako investor můžete zprostředkovaně půjčovat dalším lidem, ale vždy s rizikem, že nebudou splácet. Zprostředkovatel se sice může zavázat k pomoci při řešení takové situace, ale úspěch není nikde zaručen

●       životní pojištění – snad nejdražší investice, kterou můžete na běžném trhu realizovat.

Jak nakombinovat investice a spoření?

Závěrem ještě dodejme, že byste vždy měli kombinovat. Základem jsou úspory na pojištěných místech (banky, záložny, spořitelny). Investice spíše doplněk, který, pokud se vydaří, může nakonec převýšit všechny ostatní úspory u bank a spořitelen. A pamatujte: na spoření pro vaše děti není nikdy moc brzy. Zároveň byste je měli dlouhodobě vést k finanční gramotnosti a odpovědnosti.

Sdílej na facebooku

Diskuse ke článku

.

Související články


Zobrazit domovskou stránku